4000元5个月变10万?校园贷是馅饼还是陷阱?

摘要: 一张4000元的贷款条短短5个月就要还款10万元……

11-10 15:13 首页 北京考试报
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  只需身份证就可办理贷款,一张4000元的贷款条短短5个月就要还款10万元……尽管今年国家已经叫停网络平台的校园贷,教育部前不久也发布禁止网贷机构向在校大学生放贷的通知,但仍有部分大学生通过其他方式接触校园贷,并深受其害。申请手续特别简单、发放快捷,成为诱惑的“馅饼”,但高额的利息或手续费,又成为沉重债务的“陷阱”。


  常见的校园贷有哪些形式?又该如何防范呢?记者采访了北京科技大学学生处副处长丁煦生,用5个案例解析校园贷的常见套路。



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 培训贷  


案 例

  2017年,学生小刘在校外参加了一次关于青年领导力的培训讲座。讲座后,培训机构和主讲人向小刘推销青年领导力培训的其他讲座,10场讲座共需要5000元。小刘在压迫式推销面前没能扛住,没有和家长以及学校辅导员商量,就签了分期贷款付款的协议。等回到学校才回想起协议上对培训的细节都没有约定,而且退款要交2000元的违约金。这时,小刘才觉得自己上当了。


  培训贷是以技能培训或实习等为诱饵,吸引学生签约购买,在大家没有购买能力的情况下,推荐学生使用分期付款来实现。有的甚至还约定培训结束上班还贷款等,这种贷款更具隐蔽性。在实际培训操作过程中,很多培训机构为了追求利益最大化,只注重培训贷款的包装和销售,全然不顾及培训质量和学员后期的偿还能力,他们的核心目的就是贷款,而不是培训。


提 醒

  高校都有专门的机构为学生提供帮扶和指导。当学生遇到能力提升、家庭困难、就业压力大等问题时,可向学生就业指导中心、学生资助管理中心等部门老师寻求帮助,不出校门就能找到最好的资源。


  此外,无论买什么东西,只要是大额交钱,建议大家先和辅导员或家长商量,不要匆忙做决定,特别是不要被商家紧迫的销售环境影响而仓促地被动决定。


  开学季,高校迎新时都设有绿色通道帮助有困难的新生入学,在校期间还会提供各类奖助学金、创业资金等。远离不良网络贷款,需要树立理性消费观。图为北京林业大学迎新绿色通道现场。

许卉  摄


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 不良贷  


案 例

  小马在借贷平台分期付款买了一部苹果手机,还款15期,共还款金额近7000元,但仍有3000多元未能偿还。“我在买的时候没有算利息,也不太懂,听贷款销售人员说的金额不多,但是一共算下来就非常高了。”于是,没有钱还款的小马又从别的网贷平台贷了3000多元还款。一个月后,他居然又要还上万元。


  不良贷是采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不符合规定的手段,诱导学生过度消费或给学生恶意贷款的平台。其存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等特点,危害极大。特别是当学生已借的贷款还不上时就又从别的网贷平台贷款,拆东墙补西墙,最后雪球越滚越大,完全没有偿还能力。



提 醒

  费率:费率是分期的成本。很多分期平台都不能直观地了解到其产品分期费率,往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处,却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。


  贷款风险:很多平台自身资金有限,需要在第三方金融机构贷款,并在借贷合同中加重消费者义务和责任,设定很高的违约金、逾期利息等,却不做出特别的解释和说明。消费者往往被诱导,在不知情的情况下签订合同。


  购买能力:不赞成大家不切实际地购买,要理性消费。


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 高利贷  


案 例

  单亲家庭的小李,遇到妹妹多次打电话,说信用卡还不上了,差8000元钱,希望小李帮她。小李想要帮助妹妹,但自己又没什么钱,于是想到借钱。借款时,小李拉了两个读大一的朋友做担保人,借的是1万元钱,签了一张1.5万元的欠条。小李以为多出的5000元就是利息,两个朋友也觉得没问题,在学校厕所里看到了借贷广告,就打了电话过去。对方公司开始说贷款没有利息,于是在担保人处签了字,欠款约定一周后还。一周后,小李因为搬寝室,没来得及在约定日期还钱,五天后去贷款公司时直接被扣押,还挨了一顿打。当天下午,贷款公司把小李的两个担保人叫了过去,说因为晚还了6天,每天要付4500元的违约金,加上本金一共是4.2万元,让三个人平摊,每人还1.4万元。公司还说,谁凑够钱谁走,否则哪儿也不能去。小李和两个担保人就这样遭遇了非法拘禁。


  根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,贷款的利息不应超过银行同类贷款利率四倍的利息。而自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后,提出借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。因此年利率高于36%肯定是高利贷,是违法的。但也有很多借贷公司将年利率定在24%至36%之间,也应高度警惕,避免参与此类借贷。高利贷催收时往往会附带恐吓等行为,大家要小心,不要陷入其中。



提 醒

  提高警惕:大量的借贷势力非正常地渗入高校校园,一些“高利贷”放款信息在墙壁、电线杆、厕所等公共区域出现,也会出现在QQ群、微信朋友圈上。大家要提高警惕,不能尝试。


  隐形担保:分期平台并非真的“免担保”。大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息,实际上就是隐性担保,如不能按期还款,某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收,遇到危险要懂得求助和及时报警。


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 裸条贷  


案 例

  2017年4月11日下午2时许,在泉州城东一高校旁的某宾馆,熊先生的女儿、大二在校女生如梦(化名),因卷入裸条贷,不堪还债压力和催债电话骚扰,选择自杀。熊先生回忆,2月22日,他收到一条催款短信,短信上女儿的信息很全。女儿说她在网上找人借了钱,大概要还21800元。熊先生当即帮她把钱还了。4月1日,他又接到催款电话,熊先生立即给女儿打去4000元,女儿跟他保证差不多还清了。让熊先生没想到的是,4月5日,妻子的手机突然收到女儿上半身的裸照,对方只是发了照片,什么都没说。这一次,熊先生又帮女儿还了14000元。熊先生一直问女儿一共欠了多少钱,让她回家面对,家里人会一起帮她还,但女儿说不清到底欠了多少钱,执意要在外面兼职赚钱还款。没想到最后等到的是女儿自杀的消息……


  裸条贷主要指不法债主要挟借贷者,以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。



提 醒

  从法律上讲,这些将自己裸照传给他人的女孩,本身就是在传播淫秽物品,其行为构成违法。如果她们发现他人利用其裸照牟利,可立即向公安机关报案。


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 被贷款  


案 例

  小王和小张是好朋友,小王向小张借钱买房,小张没有钱。小王就出主意说,某银行现在有活动,优质客户能闪电贷出几十万元,可用小张的名义贷款,然后小王定期还款。小张一听,只需提供身份证就能帮朋友,自己也没损失,于是答应了小王的要求,帮他贷出10万元。三个月后,小张接到银行催款通知,被告知没有按时还款,这时才发现联系不上小王。



提 醒

  身份证是非常重要的证件,不能随便借给其他人,更不能用自己的名义帮别人申请贷款或分期付款。“身份借用”、“做兼职代购”等属于欺诈,因此要谨慎使用个人身份信息,尤其不要替陌生人担保,避免承担不必要的法律责任。



文字编辑:孟红

微信编辑:宋迪





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